Kreditní karta představuje jeden z typů úvěru. Jedná se o platební kartu, která souvisí s úvěrem revolvingovým. V čem se liší od karty debetní a za jakých podmínek se (ne)vyplatí vlastnit kreditku?
Co je kreditní karta
Kreditní karta má podobu klasické platební karty. Zároveň je na ni navázán krátkodobý (revolvingový) úvěr, který uživatel čerpá a současně postupně splácí.
Hlavní výhody kreditní karty
S kreditní kartou máte vlastně k dispozici za všech okolností v kapse svůj vlastní úvěr. S nadsázkou se o kreditce říká, že se jedná o půjčku v plastu. Omezovat se přitom příliš nemusíte. Maximální limit útraty je většinou cca trojnásobek měsíčního příjmu.
Výhody jsou tedy zřetelně dané: Víte, kolik si smíte půjčit, a úvěr je předem schválený. Jakmile budete potřebovat, prostě po kreditní kartě sáhnete, nemusíte na nic čekat. Úvěr je neúčelový, banku nebude zajímat, na co si peníze půjčujete.
Pamatovat si musíte klíčové pravidlo, a to: Peníze by se měly ideálně bance vrátit v bezúročném období. To trvá v rozmezí 40 až 76 dní. Zaplatit můžete celou sumu nebo jen část. Jakmile bezúročné období propásnete, zpravidla jsou úroky na kreditní kartě značně vysoké, pohybují se okolo 20 %.
Jak ji získám
Kreditní karty v současné době vydává většina bank. Není podmínkou, abyste u dotyčné banky museli mít svůj běžný účet. Podání žádosti o kreditní kartu lze dnes již navíc také pohodlně vyřídit přes internet.
Nevýhody kreditních karet
Principu používání kreditek stále řada lidí nerozumí. Rizikem se tak stává spíše neznalost produktu než kreditní karty jako takové. Kromě toho, že byste si měli pohlídat bezúročné období, existují i další úskalí karet.
I když kreditní karta funguje jako debetní, nevyplatí se vám výběry z bankomatů. Jsou zatížené vysokým poplatkem a částka je okamžitě úročena. To u plateb v obchodě nefunguje, tady vás chrání bezúročné období. Zpoplatněné jsou i další služby, jako vedení úvěrového účtu, zvýšení limitu na kartě nebo její vydání. A to většinou značně vysokými poplatky.
Pozor na situaci, kdy nesplatíte dluh na kreditce vůbec. V takovém případě jsou sankční poplatky rovněž vysoké. Vyjít draho vás může i obyčejné zapomenutí. Nejjistějším způsobem, jak se vyhnout problémům, tak je nastavit si na bankovním účtu automatickou splátku veškerých útrat, které jste na kartě realizovali. Kreditní karta tak vyžaduje přehled a kázeň při splácení.
Jsou kreditky neúměrně drahé?
Přes výše popsané nevýhody je nutné vědět, že kreditní karty nabízejí také propracovaný systém bonusů a slev. Banky nabízejí 1 až 2 % z každé platby na účet. Součástí kreditní karty bývají také nadstandardní slevy ve vybraných obchodech nebo možnost získat prodlouženou záruku.
Jakkoli to může vypadat paradoxně, pokud banka nabízí výhodné bonusy, vyplatí se vám s kreditkou platit co nejčastěji. Úspora může činit ročně i několik tisíc korun. Neutrácejte ale nadměrně. Rozhodně nemá smysl zatěžovat se vysokými výdaji. Aby se kreditní karta nevymkla z rukou, má smysl platit s ní jen v takové frekvenci, jako byste platili i bez ní.
Pokud chcete zjistit, kolik na kreditce přeplatíte a jestli pro vás má smysl, sledovat byste měli ukazatel, kterým lze porovnávat úvěry obecně, to znamená RPSN. S jeho pomocí zjistíte, kolik činí celkové náklady na kreditku, to znamená úrok i se všemi poplatky.
Co je debetní karta
Debetní karta je platební kartou, která je navázaná na příslušný bankovní účet. V jeho rámci může majitel účtu provádět finanční operace, to znamená třeba výběr peněz nebo bezhotovostní platbu. Ale jen za předpokladu, že má na účtu dostatek prostředků.
Debetní karta tedy pracuje pouze s penězi, kterými v dané chvíli fakticky disponujete. Jestliže prostředky na účtu nemáte, kartou nezaplatíte. Vždy je tak nutné stav svého účtu znát, než se vydáte do obchodu.
Rozdíl mezi kreditní a debetní kartou
Na pohled žádný rozdíl neexistuje, obě karty vypadají fakticky stejně. Jedná se o plastovou kartičku s logem banky a karetní asociace. Karty se od sebe liší v principu, a to významně. Zjednodušeně se dá říct, že u debetní karty disponujete vlastními penězi, kdežto u kreditní karty dostáváte k dispozici finance banky. Z historického hlediska jsou debetní karty novějším produktem a například v USA jsou podstatně méně rozšířené než karty kreditní.
Co je kontokorent
S kreditní kartou je tak svázána půjčka. „Půjčí“ vám ovšem i běžná debetní karta, a to tehdy, když si sjednáte kontokorent. Na kartě tak můžete jít tzv. do minusu. Úvěr je neúčelový, je tedy jedno, na co získané peníze využijete.
V takové situaci jsou klíčovými parametry hlavně limit samotného úvěru, dále výše úroku a poplatky (za sjednání a vedení kontokorentu). Termín ani výše splátek kontokorentu nijak stanoveny nebývají. U většiny poskytovatelů však musíte cca do 1 roku úvěr splatit, tedy dostat účet zase do „kladných čísel“.
